Máte spočítáno, kolik si můžete půjčit, i kolik si musíte našetřit. Pak ale přijde věta, která dokáže celý plán zhatit: "Bohužel, máte záznam v registru."

Registry jsou databáze, ve kterých banky vidí vaši úvěrovou minulost. Kdo a kolik vám půjčil, jestli jste spláceli včas a jestli po vás někdo nevymáhá dluh. A protože se do nich zapisuje i to, na co jste dávno zapomněli, umí nepříjemně překvapit.

V předchozích dílech jsme si ukázali, kolik si můžete půjčit na hypotéku a kolik vlastních zdrojů budete potřebovat. Třetím krokem přípravy je podívat se na sebe očima banky.

V článku se dozvíte, jaké registry existují, co přesně v nich banka vidí, jak dlouho tam záznamy zůstávají a co dělat, když tam něco máte.

Hypotéka a registr dlužníků: kdo o vás co ví

V Česku se běžně pracuje se třemi registry a banka se při hypotéce dívá do všech.

  • BRKI (Bankovní registr klientských informací). Obsahuje úvěry, kreditní karty a kontokorenty u bank.

  • NRKI (Nebankovní registr klientských informací). Sem patří leasingy, splátkový prodej a úvěry od nebankovních společností.

  • SOLUS. Eviduje lidi, kteří nezaplatili včas, typicky u mobilních operátorů, dodavatelů energií nebo splátkových firem.

Souhlas s nahlédnutím do registrů podepisujete přímo v žádosti o úvěr. Bez něj banka hypotéku neposoudí.

K tomu si banka otevře insolvenční rejstřík a centrální evidenci exekucí. Obojí je veřejné, takže si tam můžete kdykoli zkontrolovat sami sebe i prodávajícího, od kterého kupujete nemovitost.

V registru není jen dluh, ale i to, jak splácíte

Tohle lidé často netuší. Registr není jen seznam neplatičů. BRKI a NRKI obsahují pozitivní i negativní historii, takže banka vidí i to, že jste všechno spláceli vzorně.

Pro někoho, kdo nikdy nic nesplácel, to může být mírná nevýhoda. Banka totiž nemá podle čeho posoudit, jak se k závazkům stavíte. Řádně splácený malý úvěr nebo poctivě používaná kreditní karta naopak vaši pozici zlepší.

Zapisuje se i to, jestli jste platili včas, a to každý měsíc. Jeden den zpoždění obvykle nic neznamená, opakované prodlení už ale banka vidí jako vzorec chování.

Registr tedy neukazuje jen to, kolik dlužíte dnes. Ukazuje, jak se chováte k penězům dlouhodobě. A právě to banku zajímá, protože hypotéku vám dává na desítky let.

Jak dlouho záznam zůstane

Tohle je nejčastější dotaz a odpověď je jednoduchá:

  • BRKI a NRKI: údaje zůstávají po celou dobu splácení a ještě 4 roky po splacení úvěru.

  • SOLUS: negativní záznam zmizí 3 roky po uhrazení dluhu, u dluhu vůči telefonnímu operátorovi po roce.

  • Nedotažená žádost: když o úvěr požádáte a nakonec ho nevyčerpáte, zůstane evidovaná v BRKI rok, v NRKI půl roku.

Do SOLUSu se navíc dostanete už od dluhu 500 Kč, pokud jste v prodlení více než 30 dnů. Zapomenutá poslední faktura od operátora tak umí udělat víc škody, než by člověk čekal.

Co vám v registru uškodí nejvíc

Ne každý zápis váží stejně. V praxi se nejčastěji setkáváme s těmito problémy:

  • Opakované prodlení se splátkami. I pár dní, ale pravidelně. Působí to hůř než jedno větší zaškobrtnutí.

  • Nesplacený kontokorent. Trvalý mínus na účtu je pro banku signál, že hospodaříte na hraně.

  • Vyčerpaná kreditní karta, kterou splácíte jen minimálními splátkami.

  • Dluh u operátora nebo za energie. Drobná částka, velký problém.

  • Více žádostí o úvěr v krátké době. Vypadá to, jako byste sháněli peníze, kde se dá.

Záznam neznamená automatické zamítnutí

Dobrá zpráva na závěr těch špatných. Záznam v registru není rozsudek. Banky posuzují situaci individuálně a dívají se na to, o jak starý zápis jde, jak byl vysoký a jestli už je dluh vyrovnaný.

Jiná situace je drobné prodlení u splátky mobilu před třemi lety a jiná aktuální dluh po splatnosti. S tím prvním hypotéku běžně získáte, zvlášť když k tomu máte vysvětlení a od té doby vzornou historii.

Velmi důležité je nic nezatajovat. Poradce i banka na záznam stejně přijdou, a pokud o něm vědí dopředu, můžou s ním pracovat a vybrat banku, která je k dané situaci vstřícnější.

Pozor na registr spolužadatele

Pokud žádáte o hypotéku s partnerem nebo s někým z rodiny, banka se podívá do registrů všem žadatelům. Stačí tedy, aby měl problém jeden z vás, a komplikaci řešíte společně.

V prvním díle jsme psali, že spolužadatel může hypotéku zvednout, ale i snížit, protože se sčítají příjmy i závazky. U registrů to platí dvojnásob. Čistá historie jednoho žadatele nevyruší čerstvý dluh toho druhého.

Má to i praktický dopad na plánování. Výpisy si proto nechte udělat oba, ideálně ve stejnou dobu, a teprve pak se rozhodněte, jestli půjdete do hypotéky společně, nebo sám.

Jak zjistíte, co o vás banka ví

Výpis z registru

Výpis ze svých záznamů si můžete vyžádat sami, a to ještě dřív, než o hypotéku požádáte. U bankovního i nebankovního registru je výpis zpoplatněný, obvykle jde o nižší stovky korun, a dostanete ho online nebo poštou. Výpis ze SOLUSu si zařídíte samostatně.

Ve výpisu si zkontrolujte především:

  1. jestli sedí všechny evidované úvěry a limity,

  2. jestli tam není nic, co jste už dávno splatili,

  3. jestli nemáte otevřené produkty, o kterých nevíte (staré kreditky, kontokorenty).

Pokud najdete nepravdivý údaj, můžete ho reklamovat. Registr sám o sobě data nemaže, obrátí se ale na společnost, která zápis provedla. Když se chyba prokáže, záznam se opraví nebo smaže.

Pravdivý záznam vymazat nelze a žádná firma to za vás neudělá. Nabídky na "vymazání z registru" za poplatek proto ignorujte, jde o zbytečně vyhozené peníze. Záznam zmizí sám po uplynutí zákonné lhůty a do té doby se s ním dá jen pracovat.

Co udělat, než půjdete do banky

  1. Vyžádejte si výpis z bankovního i nebankovního registru a ze SOLUSu.

  2. Zkontrolujte, jestli všechny záznamy odpovídají skutečnosti.

  3. Doplaťte staré dluhy, i ty v řádu stokorun.

  4. Zrušte nepoužívané kreditní karty a kontokorenty.

  5. Nepodávejte zbytečné žádosti o úvěr a počkejte si na jednu pořádně připravenou.

Ideální je začít alespoň půl roku před podáním žádosti. Pokud máte čerstvě splacený problémový dluh, čím delší odstup, tím lépe. Čas tady pracuje pro vás, protože každý měsíc bez problémů vaši historii zlepšuje.

Nevíte, co o vás banka ví?

Projdeme vaši situaci společně a řekneme vám, co s ní. Zdarma a nezávazně.

Konzultace zdarma

Shrnutí

Banka se při hypotéce dívá do bankovního i nebankovního registru, do SOLUSu a do veřejných rejstříků. Vidí nejen dluhy, ale i to, jak jste spláceli, a záznamy tam zůstávají ještě roky po splacení.

Nejlepší příprava je podívat se na sebe očima banky dřív než ona. Vyžádejte si výpis, zkontrolujte ho, doplaťte drobné dluhy a zrušte, co nepotřebujete. Záznam v registru totiž neznamená konec, jen je potřeba vědět o něm dopředu a umět ho vysvětlit.

Nejčastější otázky (FAQ)

Do kterých registrů se banka při hypotéce dívá?
Do bankovního registru BRKI, nebankovního registru NRKI a do SOLUSu. K tomu si otevře insolvenční rejstřík a centrální evidenci exekucí, které jsou veřejně dostupné.
Jak dlouho zůstane záznam v registru?
V BRKI a NRKI zůstávají údaje po celou dobu splácení a ještě čtyři roky po splacení úvěru. V SOLUSu zmizí negativní záznam tři roky po uhrazení dluhu, u dluhu vůči telefonnímu operátorovi po roce.
Dostanu hypotéku, když mám záznam v registru?
Záleží na tom, o jak starý a jak vysoký záznam jde a jestli je dluh vyrovnaný. Drobné prodlení před lety nebývá problém, aktuální dluh po splatnosti ano. Banky posuzují každou situaci individuálně.
Můžu si záznam z registru nechat vymazat?
Pravdivý záznam vymazat nelze, zmizí sám po uplynutí příslušné lhůty. Pokud je ale údaj nepravdivý, můžete ho reklamovat a po prokázání chyby se opraví. Firmám, které za poplatek slibují výmaz, nevěřte.
Jak si zjistím, co mám v registru?
Výpis si můžete vyžádat sami u bankovního i nebankovního registru a samostatně u SOLUSu. Výpisy jsou zpoplatněné, obvykle jde o nižší stovky korun, a vyřídíte je online nebo poštou.
Škodí, když požádám o hypotéku ve více bankách najednou?
Ano, každá žádost zůstane v registru evidovaná, v BRKI rok a v NRKI půl roku. Více žádostí v krátké době působí na banky špatně. Nabídky vám bez podání žádostí porovná hypoteční poradce.