Máte vybranou nemovitost, podepsanou rezervaci a tikají vám termíny. A pak přijde e-mail z banky se seznamem dokladů, které má člověk dodat. Zrovna v týdnu, kdy je účetní na dovolené a vy máte v práci nejvíc.
Tohle je nejčastější důvod, proč se vyřízení hypotéky zbytečně protáhne. Ne proto, že by banka otálela, ale proto, že na podklady čeká. Přitom většinu z nich si můžete nachystat dávno dopředu.
V předchozích dílech jsme si ukázali, kolik si můžete půjčit, kolik vlastních zdrojů potřebujete, co o vás banka ví z registrů a jak si vybrat nemovitost. Pátým krokem je papírování.
V článku se dozvíte, jaké dokumenty k hypotéce budete potřebovat, čím se liší doložení příjmu u zaměstnance a u podnikatele, co si banka obstará sama a na co si dát pozor, aby vám podklady neprošly nazmar.
Dokumenty k hypotéce ve třech skupinách
Seznam se u každé banky trochu liší, ale logika je všude stejná. Banka potřebuje vědět tři věci, a podle toho se dají doklady rozdělit:
Kdo jste. Doklady totožnosti za každého žadatele i spolužadatele.
Z čeho budete splácet. Doložení příjmu, případně výpisy z účtu.
Co kupujete nebo stavíte. Podklady k nemovitosti a k účelu úvěru.
Když si to takhle rozdělíte, přestane být seznam děsivý. Většina položek navíc spadá do kategorie „mám doma v šuplíku“ nebo „zařídím jedním e-mailem“.
Doklady totožnosti
Banky běžně chtějí dva doklady. Prvním je občanský průkaz, druhým třeba řidičský průkaz, cestovní pas nebo rodný list. Cizinci dokládají povolení k pobytu.
Zní to banálně, ale propadlý občanský průkaz dokáže zastavit celý proces. Zkontrolujte si tedy platnost dřív, než o hypotéku požádáte, nejen svoji, ale i u spolužadatele.
Stejně tak se vyplatí mít v pořádku adresu trvalého bydliště. Pokud se vám na dokladu a ve smlouvách liší, banka bude chtít vysvětlení.
Jak doložit příjem
Tahle část je nejpracnější a liší se podle toho, odkud peníze máte.
Zaměstnanci
Základem je potvrzení o výši příjmu, které vyplní a podepíše zaměstnavatel. Obvykle se vystavuje za poslední tři měsíce a obsahuje vaše údaje, informace o zaměstnavateli, délku pracovního poměru a vyplacené částky. Některé banky místo toho akceptují poslední výplatní pásky potvrzené zaměstnavatelem.
Každá banka má přitom svůj vlastní formulář, který najdete na jejím webu. Tiskopis stažený odjinud vám nemusí uznat, a pak obíháte mzdovou účtárnu podruhé.
OSVČ a podnikatelé
Podnikatelé dokládají příjem daňovým přiznáním, zpravidla za poslední jedno nebo dvě zdaňovací období, včetně potvrzení o jeho podání a o uhrazení daně. Banka se často podívá i na výpisy z podnikatelského účtu.
Jak jsme psali v prvním díle, tady hodně záleží na výběru banky. Pokud uplatňujete výdaje paušálem, vychází vám na papíře nižší příjem, než jaký reálně máte, a ne každá banka s tím umí pracovat stejně.
Další příjmy
Započítat se dají i příjmy mimo zaměstnání nebo podnikání. Typicky jde o příjem z pronájmu (dokládá se nájemní smlouvou a daňovým přiznáním), rodičovský příspěvek, výživné nebo důchod.
Každý takový příjem má své pravidlo, jak se dokládá, a ne každá banka ho započítá ve stejné výši. Některé například příjem z pronájmu krátí, jiné ho berou v plné výši. Vyplatí se to zmínit poradci hned na začátku, protože to může rozhodnout o výběru banky.
Co si banka zařídí sama
Tohle lidi mile překvapí. Část podkladů si banka obstará bez vás.
Výpis z katastru nemovitostí. List vlastnictví i katastrální mapu si banka stahuje sama.
Odhad nemovitosti. Zadává ho banka u svého odhadce, případně použije vlastní oceňovací model.
Nahlédnutí do registrů. Po vašem souhlasu v žádosti si banka sama zjistí vaši úvěrovou historii.
Smluvní dokumentace. Úvěrovou a zástavní smlouvu i návrh na vklad zástavního práva připraví banka.
Vy se tedy můžete soustředit na to, co za vás nikdo neobstará: příjem, smlouvy k nemovitosti a podklady k účelu úvěru.
Podklady podle účelu úvěru
Druhá velká skupina dokumentů závisí na tom, co vlastně financujete.
Koupě nemovitosti. Návrh kupní smlouvy, případně smlouva o smlouvě budoucí kupní. U developerských projektů bývá součástí i smlouva o úschově kupní ceny, kterou obvykle zajišťuje prodávající.
Výstavba domu. Projektová dokumentace, položkový rozpočet stavby a povolení stavby, tedy stavební povolení nebo ohlášení podle rozsahu. Pokud stavíte svépomocí, počítejte s tím, že rozpočet bude banka zkoumat podrobněji.
Rekonstrukce. Rozpočet plánovaných prací. U větších zásahů do nosných konstrukcí nebo u změn, které podléhají povolení, i projektová dokumentace a povolení.
Refinancování. Stávající úvěrová smlouva, aktuální zůstatek dluhu a vyčíslení od původní banky. Pokud se vám blíží konec fixace, řešte to raději s několikaměsíčním předstihem.
U výstavby i rekonstrukce navíc platí, že banka posílá peníze postupně a čerpání dokládáte fakturami nebo kontrolou stavu stavby.
Na co si dát pozor
Nejčastější komplikace nebývají v tom, že by doklad chyběl. Většinou jde o detaily.
Stáří dokumentů. Potvrzení o příjmu i další podklady mají omezenou platnost. Nechte si je proto vystavit až ve chvíli, kdy je žádost opravdu na spadnutí, ne tři měsíce dopředu.
Nesoulad v údajích. Jiné příjmení po svatbě, jiná adresa na dokladu a ve smlouvě nebo překlep v rodném čísle. Banka to zachytí a bude chtít opravu.
Kompletnost. Daňové přiznání bez potvrzení o podání nebo smlouva bez podpisu jsou pro banku neúplný podklad.
Čitelnost skenů. Dnes se většina dokumentů posílá elektronicky. Nafocený doklad nakřivo a s odleskem může znamenat, že ho budete posílat znovu.
Doklady za spolužadatele. Pokud žádáte ve dvou, platí seznam pro oba. Stačí, aby jeden z vás zapomněl na jeden papír, a čeká se dál.
Jak si to usnadnit
Udělejte si jednu složku v počítači nebo v mobilu a všechno do ní ukládejte průběžně. Až přijde čas, pošlete ji celou najednou místo toho, abyste týden po kouscích dohledávali přílohy.
Pořadí, ve kterém se do toho pustit:
Zkontrolujte platnost občanského průkazu, svého i spolužadatele.
Zjistěte si, na jakém formuláři chce vaše banka potvrzení o příjmu.
Pokud podnikáte, nachystejte si daňová přiznání s potvrzením o podání.
Vyžádejte si od prodávajícího návrh kupní smlouvy, u stavby rozpočet a projekt.
Vše naskenujte do jedné složky a pojmenujte srozumitelně.
Obvyklá doba vyřízení hypotéky bývá zhruba dva až tři týdny od dodání všech podkladů. Čím dřív je máte pohromadě, tím dřív začne banka počítat.
Shrnutí
Dokumenty k hypotéce se dělí na tři skupiny: kdo jste, z čeho budete splácet a co financujete. Doklady totožnosti máte doma, doložení příjmu zařídíte u zaměstnavatele nebo z daňového přiznání a podklady k nemovitosti vám dá prodávající, případně projektant.
Výpis z katastru, odhad i smluvní dokumentaci obstará banka. Vaším úkolem je dodat zbytek včas, kompletně a v čitelné podobě. Právě na tom se totiž nejčastěji láme rychlost celého vyřízení.
