Co je zelená hypotéka a proč o ní banky mluví čím dál víc
Možná jste v poslední době narazili na pojem "zelená hypotéka" a nebyli jste si jistí, co přesně znamená. Jednoduše řečeno jde o hypotéku s výhodnějším úrokem pro nemovitosti, které jsou energeticky úsporné. Banka vám tak trochu "odmění" nižší sazbou to, že váš dům nebo byt méně topí a méně stojí na energiích.
Pro Ostravu a okolí je to téma obzvlášť zajímavé. V regionu je hodně starší zástavby, ale zároveň přibývá i novostaveb a kvalitních rekonstrukcí, které na zelenou hypotéku mohou dosáhnout. V článku vám ukážeme, jak se pozná "zelená" nemovitost, o kolik nižší úrok můžete reálně čekat a jaké banky to u nás nabízejí.
Zelená hypotéka není žádný speciální úvěrový produkt s jiným jménem ve smlouvě. Je to spíš zvýhodnění, které si banka nastaví k běžné hypotéce, pokud splníte podmínku energetické třídy budovy.
Jak se pozná "zelená" nemovitost - průkaz energetické náročnosti
Klíčovým dokumentem je PENB, tedy průkaz energetické náročnosti budovy. Je to podobný štítek, jaký znáte z ledniček nebo praček - jen místo A+++ na barevné škále vidíte, jak moc je dům nebo byt úsporný na vytápění a provoz.
Třídy se značí od A (nejúspornější) po G (nejméně úsporná, energeticky náročná budova). Banky pro zelenou hypotéku prakticky vždy vyžadují třídu A nebo B - jiná třída zpravidla nestačí. Vlastník novostavby průkaz má prakticky vždy, protože je od roku 2013 povinný. U starších domů je potřeba si ho nechat zpracovat energetickým specialistou.
O kolik nižší úrok a kolik to reálně ušetří
Teď k tomu nejdůležitějšímu - kolik peněz to znamená. Zvýhodnění za zelenou hypotéku se pohybuje zhruba v rozmezí 0,1 až 0,5 procentního bodu oproti běžné sazbě, u některých bank i více, pokud přidáte třeba fotovoltaiku. Nezní to jako moc, ale u hypotéky na desítky let se to sečte.
Modelový příklad: Hypotéka 3 000 000 Kč na 25 let. Při běžné sazbě 5,2 % vychází měsíční splátka přibližně na 17 900 Kč. Se zelenou slevou a sazbou 4,95 % byste platili kolem 17 450 Kč měsíčně. Rozdíl kolem 400 až 450 Kč měsíčně nevypadá dramaticky, ale za celou dobu splácení to dělá přes 100 000 Kč navíc, které díky úspornému domu do banky neodešlou.
K tomu si připočtěte i to, že úsporný dům má nižší náklady na energie samotné - takže šetříte na dvou frontách najednou. Konkrétní čísla se v čase mění, sazby i výše slevy se liší banka od banky, proto to berte jako orientační ukázku, ne jako pevný slib.
Které banky v Česku zelené hypotéky nabízejí
Zelenou hypotéku dnes mají v nabídce prakticky všechny velké banky na trhu, jen se liší v detailech - jiná výše slevy, jinde i podmínka novostavby nebo rekonstrukce. Všude ale platí, že základem je PENB třídy A nebo B, případně ještě certifikace od konkrétní autorizované osoby.
Někdy narazíte i na sazbu vázanou na takzvané ESG požadavky - to je zkratka pro environmentální, sociální a správní kritéria, kterými se banky řídí kvůli evropským pravidlům pro udržitelné financování budov. Pro vás jako klienta z toho plyne hlavně jedno: čím lépe dům splňuje ekologické parametry, tím větší šanci na slevu máte.
Co budete potřebovat doložit
Abyste zelenou hypotéku skutečně dostali, banka bude chtít vidět konkrétní dokumenty. Tady je stručný přehled, co si připravit:
Průkaz energetické náročnosti budovy (PENB) s odpovídající třídou.
U novostavby často stačí kolaudační souhlas a projektovou dokumentaci.
U rekonstrukce může banka chtít doložit, co přesně se měnilo (zateplení, okna, typ vytápění).
Standardní dokumenty k hypotéce - doklad o příjmu, výpis z katastru, odhad nemovitosti.
Banka si tak ověří vaši bonitu, tedy schopnost hypotéku splácet, a zároveň zkontroluje, jestli nemovitost skutečně splňuje energetické parametry pro slevu.
Zelená hypotéka na novostavbu vs. na rekonstrukci
Nejjednodušší cestu k zelené hypotéce má ten, kdo kupuje novostavbu. Moderní domy a byty se dnes stavějí podle přísných norem, takže na třídu A nebo B dosáhnou téměř automaticky.
Složitější, ale stále reálná je situace u rekonstrukce staršího domu. Pokud plánujete zateplení, výměnu oken nebo přechod na tepelné čerpadlo, může se vám po dokončení prací energetická třída zlepšit natolik, že na zvýhodnění dosáhnete i vy. V takovém případě se často kombinuje běžná hypotéka s úvěrem na rekonstrukci a nový PENB se dokládá až po dokončení stavebních prací.
Shrnutí
Zelená hypotéka je odměna za to, že bydlíte úsporně - nižší úrok, nižší splátka, nižší účty za energie. Klíčem je energetický štítek PENB, kde potřebujete třídu A nebo B. Sleva na úroku se pohybuje v desetinách procentního bodu, ale za dobu splácení může jít o statisíce korun. Ať už kupujete novostavbu, nebo plánujete rekonstrukci staršího domu, vyplatí se probrat možnosti s poradcem, který zná aktuální podmínky jednotlivých bank.
