Konečně máte v ruce zprávu, že je vaše hypotéka schválená, a spadl vám kámen ze srdce? Skvělé, ale teď možná přemýšlíte, co bude dál. Spousta lidí si myslí, že schválením to celé končí. Ve skutečnosti je to teprve půlka cesty.
Mezi schválenou hypotékou a klíči od nového bydlení je ještě několik kroků. Je potřeba podepsat smlouvy, splnit podmínky banky, zařídit čerpání a vyřídit zápis v katastru. Není to nic složitého, ale je dobré vědět, co vás čeká, ať vás nic nezaskočí.
V tomto článku si srozumitelně vysvětlíme, co následuje po schválené hypotéce, krok za krokem až k převzetí klíčů. Vyjasníme si i rozdíl mezi předschválením a schválením, protože to dvoje se občas plete.
Předschválení versus schválení: v čem je rozdíl
Tyhle dva pojmy se často zaměňují, ale je mezi nimi důležitý rozdíl. Vyplatí se vědět, ve které fázi přesně jste.
Předschválení je orientační příslib banky. Banka se zběžně podívá na vaši situaci a řekne, do jaké částky vám pravděpodobně půjčí. Je to skvělé na začátku, když teprve hledáte nemovitost, protože víte, s jakým rozpočtem počítat. Není to ale ještě závazné schválení.
Schválení je už závazné. Banka prošla všechny podklady, posoudila vás i nemovitost a hypotéku skutečně schválila za konkrétních podmínek. Tady už máte jistotu, že peníze dostanete, když splníte dané podmínky.
Krok 1: Podpis úvěrové smlouvy
Po schválení vás čeká podpis úvěrové smlouvy a souvisejících dokumentů. Tady si pečlivě projděte všechny podmínky, ať přesně víte, k čemu se zavazujete.
Ve smlouvě najdete výši hypotéky, úrokovou sazbu, délku fixace, výši splátky i podmínky čerpání. Nebojte se ptát na cokoli, čemu nerozumíte. Je to závazek na mnoho let, takže si zaslouží vaši pozornost.
Spolu s úvěrovou smlouvou se obvykle řeší i zástavní smlouva k nemovitosti a návrh na vklad zástavního práva do katastru. Tím dáváte bance jistotu, o které jsme mluvili. S papírováním vám pomůže banka i poradce.
Krok 2: Splnění podmínek čerpání
Banka obvykle hypotéku schválí s určitými podmínkami, které je potřeba splnit, než pošle peníze. Tomu se říká podmínky čerpání a je dobré je mít splněné včas.
Mezi typické podmínky patří třeba doložení pojištění nemovitosti vinkulovaného ve prospěch banky, podání návrhu na vklad zástavního práva do katastru nebo doložení dalších dokumentů ke konkrétní nemovitosti. Každá banka to má trochu jiné.
Modelový příklad pro představu. Banka po vás může chtít, abyste před čerpáním doložili sjednané pojištění nemovitosti a potvrzení z katastru o podání návrhu na vklad. Až tohle splníte, banka uvolní peníze. Proto se vyplatí mít podmínky splněné s předstihem, ať se čerpání nezdrží.
Krok 3: Čerpání hypotéky
Když jsou podmínky splněné, přichází čerpání, tedy okamžik, kdy banka skutečně pošle peníze. Jak přesně to proběhne, závisí na tom, co financujete.
U koupě hotové nemovitosti banka obvykle pošle peníze najednou, většinou přímo prodávajícímu nebo do úschovy. Tím se kupní cena uhradí a vy se stáváte vlastníkem. U výstavby nebo rekonstrukce se naopak čerpá postupně, po etapách, jak práce pokračují.
Po vyčerpání hypotéky začíná splácení. U koupě obvykle hned po vyčerpání, u postupného čerpání se nejdřív platí jen úrok z vyčerpané části a plná splátka přichází po dočerpání celé hypotéky.
Krok 4: Zápis vlastnictví a zástavy v katastru
Souběžně s čerpáním se řeší zápis v katastru nemovitostí. Jde o dvě věci, převod vlastnictví na vás a zápis zástavního práva ve prospěch banky.
Návrh na vklad se podává na katastrální úřad a ten má na zpracování určitou lhůtu. Po jejím uplynutí jste oficiálně zapsaní jako vlastník a banka má zapsané své zástavní právo. Tím je celá konstrukce hotová a právně ošetřená.
Tahle část probíhá většinou bez vašeho velkého přičinění, postará se o ni banka s poradcem a případně advokát nebo notář u úschovy. Vy hlavně dodáte podklady a podepíšete, co je třeba.
Krok 5: Převzetí klíčů a začátek splácení
A je tu cílová rovinka. Když je kupní cena uhrazená a vlastnictví převedené, dojde na předání nemovitosti a vy konečně dostanete klíče. Tady už si můžete oddechnout a začít se těšit.
Krátce po vyčerpání hypotéky vám přijde první splátka. Banka vám sdělí přesné datum a výši, ať si to můžete pohlídat. Od téhle chvíle splácíte podle domluvených podmínek až do konce fixace, kdy budete řešit další období.
Nezapomeňte si pohlídat datum konce fixace. Právě tehdy budete mít zase možnost sazbu změnit nebo refinancovat, a je to chvíle, kdy se dá ušetřit. Ale to už je hudba budoucnosti.
Shrnutí
Schválená hypotéka je skvělá zpráva, ale ještě ne konec cesty. Mezi schválením a klíči od nového bydlení vás čeká podpis úvěrové smlouvy, splnění podmínek čerpání, samotné čerpání peněz a zápis vlastnictví i zástavy v katastru.
Důležité je vědět, ve které fázi jste. Předschválení je orientační příslib do začátku hledání, schválení už je závazné. A pozor na pořadí kroků, kupní smlouvu a velké platby řešte ideálně až s jistotou ve financování.
Většinu papírování zvládnete s pomocí banky a poradce, vaším úkolem je hlavně včas splnit podmínky a dodat podklady. A protože se postupy mezi bankami liší, vyplatí se mít po ruce někoho, kdo vás celým procesem provede až k převzetí klíčů.
