Fixace hypotéky se blíží ke konci? Zjistěte, co vás čeká

Přišel vám z banky dopis, že se blíží konec fixace hypotéky, a vy nevíte, co s tím? Nejste sami. Spousta lidí tuhle chvíli prošvihne, nabídku banky bez přemýšlení podepíše a přijde tím o pěknou sumu peněz.

Přitom právě konec fixace je nejdůležitější okamžik celé hypotéky. Je to jediná chvíle, kdy můžete bez sankcí změnit sazbu, přejít jinam nebo si hypotéku přenastavit. A rozdíl mezi dobrým a špatným rozhodnutím se počítá v desítkách tisíc korun.

V tomto článku si srozumitelně vysvětlíme, co se na konci fixace hypotéky děje, jaké máte možnosti a jak z téhle chvíle vytěžit co nejvíc. Projdeme to krok za krokem, ať víte přesně, do čeho jdete.

Co se vlastně na konci fixace děje

Připomeňme si rychle, co fixace je. Po dobu fixace máte úrokovou sazbu zafixovanou, tedy neměnnou, třeba na pět let. Splátka je celou tu dobu stejná a vy přesně víte, na čem jste.

Když se fixace blíží ke konci, tahle domluva vyprší. Banka vám stanoví novou sazbu na další období podle aktuálních podmínek na trhu. A ta nová sazba může být vyšší, nižší nebo podobná té dosavadní, podle toho, jak se mezitím trh pohnul.

Konec fixace tedy neznamená konec hypotéky. Splácíte dál, jen za novou sazbu na nové fixační období. Klíčové je, že právě teď máte možnost do toho mluvit.

Banka vám pošle nabídku, ale pozor na ni

Zhruba pár měsíců před koncem fixace vám banka pošle nabídku nové sazby. Vypadá to jako milá služba a možná vás láká jen ji podepsat a mít klid. Tady ale zpozorněte.

Tahle nabídka totiž bývá málokdy ta nejlepší na trhu. Banka počítá s tím, že většina lidí z pohodlnosti zůstane a nabídku přijme bez porovnání. Mnoho klientů to opravdu udělá a zbytečně tím přeplácí.

Neznamená to, že vás banka chce ošidit. Jen vám zkrátka nenabídne automaticky to úplně nejvýhodnější, dokud o to neřeknete. A přesně tady začíná vaše příležitost ušetřit.

Jaké máte na konci fixace možnosti

Dobrá zpráva je, že nejste odkázaní jen na jednu nabídku. Na konci fixace máte hned několik cest a je jen na vás, kterou si vyberete.

První možnost je přijmout nabídku stávající banky. Nejpohodlnější cesta, žádné papírování navíc, ale často ne ta nejvýhodnější.

Druhá možnost je vyjednávat se stávající bankou. Když jí ukážete, že máte lepší nabídku odjinud, banka se vám často snaží vyjít vstříc, aby vás neztratila. Třetí možnost je refinancovat, tedy přejít s hypotékou k jiné bance za výhodnějších podmínek.

A čtvrtou možností je hypotéku celou nebo zčásti doplatit, pokud zrovna máte peníze třeba z prodeje jiné nemovitosti nebo z dědictví. Konec fixace je k tomu ideální okamžik bez sankcí.

Modelový příklad, kolik se dá ušetřit

Pojďme si ukázat na číslech, proč to celé stojí za námahu. Jde o modelový příklad pro představu, skutečné sazby se mění.

Řekněme, že vám zbývá splácet 2,8 milionu korun. Vaše banka vám na další fixaci nabídne sazbu, u které splátka dělá 16 200 korun měsíčně. Jiná banka vám ale na stejnou částku nabídne sazbu se splátkou 15 500 korun.

Rozdíl je 700 korun měsíčně. Za pětiletou fixaci, tedy 60 měsíců, to dělá 42 000 korun. Tolik byste mohli mít navíc jen za to, že jste si dali tu práci a nabídky porovnali, místo abyste podepsali tu první.

Jak postupovat krok za krokem

Aby vás konec fixace nezaskočil, držte se jednoduchého postupu. Není to nic složitého, jen je dobré začít s předstihem.

1. Pohlídejte si datum. Konec fixace si poznamenejte do kalendáře a začněte řešit zhruba tři měsíce předem.

2. Počkejte na nabídku banky. Ta vám přijde obvykle pár měsíců předem. Berte ji jako výchozí bod, ne jako konečné rozhodnutí.

3. Nechte si porovnat trh. Zjistěte si, co nabízejí jiné banky, ideálně přes poradce, který vidí na nabídky napříč trhem.

4. Vyjednávejte nebo přejděte. S lepší nabídkou v ruce buď vyjednejte slevu u své banky, nebo refinancujte u jiné.

5. Pohlídejte si termíny. Aby přechod proběhl hladce a bez sankcí, je dobré stihnout vše do data konce fixace.

Většinu práce s porovnáním i papírováním za vás může vyřídit poradce. Vaším hlavním úkolem je nezaspat a začít včas.

Nejčastější chyby, kterých se lidé dopouštějí

Z praxe se opakuje pár stejných chyb, které lidi stojí peníze. Když o nich víte, snadno se jim vyhnete.

Úplně nejčastější chyba je nečinnost. Člověk nabídku banky podepíše bez porovnání, protože je to pohodlné, a přijde tím o možnou úsporu. Druhá častá chyba je začít řešit konec fixace na poslední chvíli, kdy už není čas v klidu refinancovat a tlak vás dotlačí k rychlému podpisu.

Třetí chyba je dívat se jen na sazbu a zapomenout na poplatky. Důležitá je celková výhodnost, tedy sazba i náklady dohromady. Někdy nižší sazba s vyššími poplatky vyjde hůř než o kousek vyšší sazba bez poplatků.

Shrnutí

Konec fixace hypotéky je nejdůležitější okamžik celé hypotéky a rozhodně ho nepodceňujte. Je to jediná chvíle, kdy můžete bez sankcí změnit sazbu, přejít k jiné bance nebo si hypotéku přenastavit.

Nabídku, kterou vám banka pošle, berte jen jako výchozí bod, ne jako hotovou věc. Když si necháte porovnat trh, často zjistíte, že jinde dostanete lepší podmínky, a za fixaci tím ušetříte i desítky tisíc korun.

Klíčem je začít včas, ideálně tři měsíce předem, a nedívat se jen na sazbu, ale na celkovou výhodnost. A protože každá banka nabízí něco jiného, vyplatí se nechat si trh porovnat od poradce, který ho zná do detailu.